Cuando la Gerencia de una organización toma la decisión de tomar un crédito para empresas, es posible que en su presupuesto considere sólo el costo de la tasa de interés del crédito.
Ahora bien, es importante que se haga un esfuerzo por determinar los costos totales del crédito que solicitan, identificando y cuantificando aquellos que, bajo la denominación de costos escondidos, no son tomados en cuenta, bien sea porque no se conocen o porque son de difícil medición. Invest Latam, plataforma que ofrece crédito para empresas, permite reducir estos costos escondidos como lo mostramos a continuación.
Costo escondido: Esfuerzo de búsqueda de la empresa
En una primera fase del crédito para empresas en la que se realiza su estructuración y se establece una relación entre la necesidad del cliente y la entidad, generalmente la gerencia de la empresa busca información de sus posibilidades de acceder a un crédito. Es posible que postule y busque los recaudos que necesite de varias opciones disponibles; este es un costo escondido traducido en esfuerzos de búsqueda (cuantificado en horas – hombre, por ejemplo) de alternativas confiables y seguras.
Costo escondido: Tiempo del contador
Una vez se crea la relación, y la empresa se postula o se registra en la entidad o en plataformas como Invest Latam, se pasa a una etapa de estudio del crédito, en el que se analiza la capacidad de repago del deudor potencial, y se evalúa en general, las condiciones, plazo y tasas.
Estos análisis los realizan personas especializadas, a las que se les debe dar una respuesta oportuna en caso de alguna inquietud; este podría ser identificado como un costo escondido, en la medida que su contador o representante deba responder sobre los puntos a favor y/o en contra del crédito solicitado y, que, en caso contrario, se generen posibles errores u omisiones que afecten el proceso de decisión.
Si bien no se trata de que la empresa deba tener una persona responsable disponible 24/7, sí es importante que pueda responder preguntas puntuales, que le den mayor claridad al proceso de crédito.
Costo escondido: Seguro o póliza
Un tercer costo escondido, pudiera originarse en el desconocimiento sobre algún aspecto del cliente o el temor a un cambio de su situación a lo largo del plazo del crédito (una inundación, un terremoto, una situación de salud, etc.), por lo que usualmente se requiera de un seguro de crédito, es decir, una póliza que permita cubrir el dinero del crédito si se interrumpiera el pago de las cuotas mensuales asignadas o el pago total del préstamo.
Aún cuando es un costo fijo a lo largo del crédito, pocas empresas conocen cómo determinarlo; de forma aproximada aplica como un porcentaje anual sobre el monto total del crédito.
Finalmente, se pueden señalar otro costo escondido como es el seguro ante el no pago del crédito, tal como la comisión del Fondo Nacional de Garantías (FNG), que es en promedio de 3,8% sobre el valor total del crédito. En este caso, el FNG cobra ese monto de forma anual, es decir que, si el crédito es de 3 años, se tendrá que pagar 3 veces el seguro al FNG.
Costo escondido: Impacto
Un primer aspecto de no identificar o cuantificar adecuadamente los costos escondidos, se refiere a la imposibilidad de controlarlos, situación que pudiera significar un tema de ineficiencia en el manejo de los fondos.
Si la empresa maneja un presupuesto financiero, con costos financieros subvaluados, es posible que le sea más difícil lograr sus metas de eficiencia de capital. Aunado a esto tenga en cuenta que los costos escondidos implican un costo de oportunidad de un dinero que no tenía estimado y que se convirtió en una salida imprevista de efectivo.
Entonces ¿Cuáles son los costos escondidos de un crédito para empresas?
Finalmente, recuerde que en Invest Latam los costos del préstamo que se ofrecen son transparentes, de tal forma que tendrá toda la información que usted necesite para que sepa el costo total del crédito para empresas.
